多重債務・自己破産・借金相談・債務整理・個人再生。お気軽にご相談ください

債務整理選択の基準　　　　　　　　　０３−３５８９−４９０５

【質問】　債務整理選択の基準�@

初めまして。恥を承知で相談したいのですが，債務額がハンパじゃありません。銀行１社３７４万，信販系５社３９０万，消費者金融８社４２０万，計１１８４万の債務があります。月の返済可能額が約１７万，年収５５０万程度です。どのような方法をとったらよいでしょうか。自業自得なのはよくわかっており，このような質問をして大変申しわけないと思いますがよろしくご指導お願いします。

【回答】　債務整理選択の基準�@

債務整理の方法としては、任意整理、個人再生、自己破産があります。任意整理は３年完済が原則ですから、現在の収入に照らすとき任意整理は難しいと言えるでしょう。特に、不動産などの守るべき資産をお持ちではなく、多重債務となった原因も極端な浪費やギャンブルなどではなく、自己破産をすることについて特に心情的に抵抗がないのであれば、自己破産が最も経済的に有利な債務整理方法と言うことが言えます。
もし、自己破産について心情的に抵抗をお持ちなのであれば、個人再生をお勧めします。あなたの債務額に照らすとき、２３６万円を３〜５年で返済することになります。５年計画で認可された場合には、毎月の支払必要額は約４万円となります。

【質問】　債務整理選択の基準�A

はじめまして。多重債務に悩んでいます。どうか良いアドバイスをお願いします。今現在、消費者金融（５社）３２０万、信販系（６社）３５０万の合計６７０万円くらいの借金をしています。年収は約４５０〜５００万位で、毎月２５万前後の返済をしていますが毎月の支払いが多すぎてどうにもならなくなってきました。給料が少ない時期に、少しだけならという軽い気持ちでお金を借りてしまい、６年足らずでこのような金額になってしまいました。
自分が情けなくなり、このままではいけないと思い、色々なホームページを見ていたらここにたどり着きました。もう二度と借金はしないと心に決めこちらの掲示板に書かせて頂きました。妻や身内には迷惑を掛けたくないので、知られない様にしたいのですが良いアドバイスをお願いします。

【回答】　債務整理選択の基準�A

年収５００万円を超える６７０万円の債務があるという状況では任意整理は難しいものと思われます。そこで、自己破産か個人再生ということになります。自己破産について心情的な抵抗がなく、著しい浪費やギャンブルなどの免責不許可事由がない場合には、自己破産が最も経済的に有利な債務整理方法ということになります。
自己破産について心情的に抵抗があるということであれば、個人再生をお勧めします。個人再生であれば、計画弁済総額は１３４万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万７２２２円となります。残りの債務は、免除されます。

【質問】　債務整理選択の基準�B

はじめまして。自分自身の多重債務について相談させてください。家族と同居のＯＬです。手取り年収約２４５万円です。現在の債務状況は、
消費者金融・・・・３件　合計　１４２万円　月々49,000円
カード会社・・・・３件　合計　２７９万円　月々68,000円
通販会社のカード・２件　合計　　８０万円　月々56,000円
銀行・・・・・・・１件　合計　　８２万円　月々22,000円
です。全収入を払ってトントンです。もうこれ以上は無理です。でも、自己破産は出来ません。なんとか債務整理をして月々９〜１０万円くらいの支払いで済ますことは出来ないものでしょうか。相談に乗ってください。よろしくお願い致します。

【回答】　債務整理選択の基準�B

債務総額５８３万円ですね。自己破産ができないのであれば、個人再生を勧めます。個人再生で債務整理をした場合には、計画弁済総額は債務額の５分の１である１１６万円が見込まれます。これを３年間で返済するのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万２３８８円（振込手数料別）となり、あなたの支払能力に照らせば十分に整理することが可能ということになります。

【質問】　債務整理選択の基準�C

どうか、アドバイスを　お願いいたします。消費者金融、信販系から計８社合計４００万ほどの債務があり支払いも滞ってることから債務整理を決意し、いろいろなＨＰから情報収集し自分なりに考えた結果、任意整理しようと思っています。月６万ぐらいの支払いなら無理をせずに返済ができますが、実際任意整理でいけるのでしょうか？現在は定職もあり手取りで月１８万の収入があります。

【回答】　債務整理選択の基準�C

任意整理の基本は３年完済です。利息制限法引直計算によりどの程度債務額が減るか分かりませんが、毎月の支払可能額が６万円ということであるすると３年間での支払能力は２１６万円ということになりますので、この程度に債務額が減額されれば任意整理の可能性はあるということになります。
もし、自己破産を避けたいと考えられているのであれば、個人再生をされることをお勧めします。その債務額ですと計画弁済総額は１００万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万円弱ということになります。この金額であれば、非常に余裕をもって債務整理できるのではないでしょうか。できる限り多く返済したいと思われるのでしたら、計画弁済総額を１００万円以上にあげることは何ら差し支えありません。

【質問】　 債務整理選択の基準�D〜任意整理が可能な事案か否か〜

はじめまして　いろいろ見聞きしておりますと任意整理ができます限度額みたいなものってあるんでしょうか。幾らまでぐらいは、調停とか、・・・依頼するときの、自分の気合い！と思うところもあると思いますが、ちなみに、サラ金２４６　国金１２２　銀行７４ 自営業です。自己破産も考えております。よろしく　お願い致します。

【回答】　 債務整理選択の基準�D〜任意整理が可能な事案か否か〜

任意整理の原則は３年完済です。ですから、利息制限法引直後の債務額を３年で支払うことができるのであれば任意整理が可能ということになります。引直計算を考えないと、現状の債務総額は４４２万円ですから、毎月の返済必要額は約１２万円となります。これは、かなりきついのではないでしょうか。そこで、自己破産を選択するのも１つの方法ですが、もし自己破産をできれば避けたいと考えられているのであれば個人再生を勧めます。
あなたの債務額からすると計画弁済総額は１００万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万円弱となります（振込手数料別）。

【質問】　債務整理選択の基準�E

はじめまして。私は３年前に財布を落としてしまった時に、軽い気持ちで消費者金融から融資を受けました。それからすぐに増額の話がありまして、すぐに返せばいいだろうと思い追加融資を受けましたが、付き合いなどで使いすぎて自転車操業をはじめてしまいました。現在、消費者金融系で１２社４６０万円　クレジット会社に５社１３５万円と大きく膨らみ、給与のすべてが返済となってしまいました。しかし、管理の甘さからクレジットの返済が滞り会社に催促の電話が入るようになっており、今後のことや返済のことで仕事に身が入らなくなってきました。
借りた以上は、きっちりと返済したいのですが資金繰りがつきませんので債務整理を行い、最低限の事は行いたいと思っております。会社自体は安定しております。自己管理に気を付ければ、収入は安定しております。まずは、どのように進めていけばよろしいのでしょうか？アドバイスを宜しくお願い致します。

【回答】　債務整理選択の基準�E

経済的に最も有利な方法を選択したいのであれば、自己破産手続によって債務整理することをお勧めします。もし、自己破産について心情的に抵抗があるということであれば、任意整理か個人再生ということになります。債務総額５９５万円という額は、余程高収入か、両親と同居して生活費がかからないなど可処分所得の額が高額でなければ、任意整理は困難であると予測されます（もちろん、消費者金融との取引期間が長く利息制限法引直計算により債務総額が大幅に減額されれば別）。
私は、個人再生を勧めたいと思います。現状の債務総額を前提としても、計画弁済総額は債務総額の５分の１である１１９万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万３０００円で足りることになるからです（振込手数料は別）。

【質問】　債務整理選択の基準�F

聞いていただけたら幸いです。我が家では私学に通っている子供２人の教育費にかかりすぎ消費者金融を含む借金４００万ほど抱えてしまっています。他一切贅沢や遊びに使うわけでもなく、それのみでこうなってしまいました。しかし、ギャンブルに使おうと、子供の教育に使おうと、借金は借金なのです。今までの人生でまさにどん底です。当然、借金返済のための自転車操業で何らかの手を打ちたいのですが何か方法はあるのでしょうか。

【回答】　債務整理選択の基準�F

経済的に最も有利な方法を選択したいのであれば、自己破産手続によって債務整理をすることをお勧めします。もし、破産することに心情的に抵抗があるということであれば、任意整理か個人再生ということになりますが、私は個人再生を勧めます。個人再生であれば、計画弁済総額は１００万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから毎月の支払必要額は３万円弱で足りることになるからです（振込手数料別）。仮に、利息制限法引直計算の結果、債務額が１００万円前後になったときには、任意整理を選択すればよいでしょう。

【質問】　債務整理選択の基準�G

はじめまして。現在私は銀行1社、信販系5社、消費者金融5社から債務総額350万円の借入れがあり、返済の為、また借入れるという状況になっています。このままでは、いけないので、債務整理をしたいと思っているのですが、どの様な方法が良いのか、どうすれば良いのか分かりませんので、アドバイス宜しくお願いします。収入は月16万、一月の支払可能額は3万円程度です。

【回答】　債務整理選択の基準�G

債務額、収入及び返済可能額に照らすとき、最善の債務整理方法は自己破産であると言えます。どうしても、自己破産だけは避けたいと考えているのであれば、個人再生を検討することになります。その債務額を前提とするとき、計画弁済総額は１００万円が想定されます。３年計画ですと、毎月の支払必要額は３万円弱となりますが、別に振込手数料も必要なことを考えると、より長期の再生計画を提出するのが妥当と思われます。最長の５年計画にすると、毎月の支払必要額は約１万７０００円（振込手数料別）となります。支払期間の原則は３年間ですが、裁判所は比較的容易により長期の再生計画期間を認可してくれる傾向にあります。

【質問】　債務整理選択の基準�H

初めてこちらにきました。よろしくお願いいたします。現在契約社員で、収入は月収１１万＋親から５万です。消費者金融４社から計２００万円クレジット会社から３０万の借金があります。
月々１０万円の返済で、一人暮らしの私にはかなり苦しいです。月々６〜７万なら頑張って返済できるのですが、毎月あと３〜４万が苦しく借り入れては返済にあてている状況です。事情を知っている親からのいっぱいいっぱいの援助の５万もこれでは申し訳ないです。
かけもちで仕事をする予定なのです。現在の仕事の拘束時間が多いわりに収入にはならなくて…。自分のまいた種なので、なんとか頑張って返済したいのです。もう少し返済額を少なくする方法はありますか？３０歳の女です。借金がなくなるまでは幸せになることも考えられません。

【回答】　債務整理選択の基準�H

個人再生によって債務整理をされることをお勧めします。個人再生を採用されれば、返済必要額は合計１００万円となり、これを３年間で返済するのが原則ですから、毎月の返済必要額は３万円弱で足りることになります。もし、利息制限法の引直計算で債務額が１００万円前後となった場合には、個人再生でもそれほど大きな経済的メリットは得られませんので、任意整理によれば良いでしょう。

【質問】　債務整理選択の基準�I

現在消費者金融6社に200万円の借金があります。毎月総額8万円の返済をしておりますが、借りては返し・・の繰り返しで、全く出口が見えません。6社のうち4社とはもう4年ほどの付き合いです。日々返済の事ばかり考えて暮らしておりますので、今からなんとか生計を立て直したいのです。ちなみに私の年収は約220万円です。できれば任意整理がしたいと思うのですが、如何でしょう。毎月の支払可能額は4万〜5万円が精一杯です。

【回答】　債務整理選択の基準�I

任意整理の基本は３年完済です。毎月４万円の返済額とすると、３年間で支払可能額は１４４万円です。当事務所では、４年計画までの任意整理であれば交渉力があります。それであれば、何とか可能な範疇に入るようです。しかし、長期にわたってかつかつの返済を継続していくのは非常に大変なものです。ですから、できれば個人再生か自己破産を進めたいと思います。自己破産であれば、債務全額が免責されます。個人再生の場合には、計画弁済総額は１００万円となり、これを３年間で返済するのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万円弱となります（振込手数料別）。

【質問】　債務整理選択の基準�J〜保証人がいる場合〜

兄は公務員です。最近になって家族に借金があることを告白してきました。総額でなんと１０００万円ほどで、これには家族一同卒倒しました。兄は過去にも３００万円ほどの借金を両親に肩代わりさせており、このような問題を家庭に持ち込むのは２度目です。兄と両親が話し合った結果とりあえず両親や叔母、祖母がお金を出し合い、とりあえず肩代わりをすることになりましたがすでに退職して隠居生活を送っている両親にとってこれは、今後の生活の保障をなくしてしまうことを意味しており、家族のために身を粉にして働いてきた両親の老後としては最悪の形になってしまいそうです。
安直に肩代わりすることが良い解決方法と言えるのでしょうか？調べてみたところ兄は１７社からの借り入れがあるようです。月の返済額は５０万円以上になります。年収が５００万円ほどの兄にとってその倍近い額の借金は完全な債務超過と言えると思うのですがこのような場合やはり自己破産以外の解決法は無いのでしょうか？私や両親は兄の借金の一部の保証人になっているのですが自己破産という解決法を取った場合にはどのようなリスクがともなうのでしょうか？

【回答】　債務整理選択の基準�J〜保証人がいる場合〜

先ず、肩代わりは絶対にすべきではないと言えます。肩代わりしてもらい、自分で責任をとることをしない人は、また同じことを繰り返します。さらに、肩代わりをするということは正常に弁済をするわけですから、金融機関は再び貸付けをします。債務整理の方法ですが、債務額が非常に多額なので任意整理は先ず無理と言えるでしょう。そこで、自己破産か個人再生を選択することになります。私は、保証人に対する迷惑を最小限に抑えるという観点から、自己破産を勧めたいと思います。
自己破産を主たる債務者がすることで、主たる債務者は債務全額について免責を得ます。しかし、保証人の責任については全く影響がなく、保証人は主たる債務者と同一の支払義務を負うことになります。他方で、免責後主たる債務者本人の支払能力は増すことになります。その支払能力をもって、保証人が負担することになった支払を実質的に主たる債務者本人が行うか、それができなくても保証人の債権者に対する支払を援助することができるようになるわけです。ただし、これは破産する主たる債務者が破産後において保証人に対して誠実な態度をとることが前提となります。

【質問】　債務整理選択の基準�K

債権者　銀行ーー３社　　信販系ーー６社　　消費者系ーー２社 債務総額ーー５２０万円 他にクレジット会社ーー１５０万円　車のローンで父親が連帯保証人になっていますので、私が支払えない場合は父親が替わって支払うことになると思いますが父親は年金とアパート賃貸収入で生活していますのでボーナス時増額支払いでなく均等払いに変更と言うことは可能なものでしょうか。手取り月収２０万円以上です。どの債務整理が良いのかお教え下さい。

【回答】　債務整理選択の基準�K

最も経済的に有利な債務整理を選択するというのであれば、自己破産ということになります。自己破産を避けたいのであれば、任意整理か個人再生ということになりまずが、債務額が多額であることから私は個人再生を勧めたいと思います。債務総額６７０万円ということなので、計画弁済総額は１３４万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから毎月３万７２２２円（振込手数料別）ということになります。
個人再生を利用されれば、均等払いにすることが可能です。お父さんがかぶってしまう保証人としての支払義務に関しては、再生手続終了後にあなたの支払負担は軽減されますので、その分をお父さんの支払の足しにされれば良いと思われます。

【質問】　債務整理選択の基準�L

現在サラ金400万信販400万銀行100万計900万の借金があります。長い間借りては返す、、、どうしたらいいでしょうか？今月はまだ家賃も、、、いまのままでは家内にもばれるし？給料は手取りで30〜35万です。どこに相談していいのかもわかりません。再生とか任意？教えて下さい。親に相談したら二度と顔もみたくないし死んでしまえと言われ最悪です。

【回答】　債務整理選択の基準�L

債務額が非常に多額なので任意整理は難しいものと思われます。最も経済的に有利な債務整理をしたいのであれば、自己破産ということになります。自己破産をどうしても避けたいというのであれば、個人再生を勧めたいと思います。個人再生であれば、９００万円という債務額の５分の１である１８０万円が計画弁総総額と想定されます。これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は５万円ということになります（振込手数料別）。

【質問】　債務整理選択の基準�M

初めて書き込みいたします。毎月支払いで残高がマイナスになり困っています。下記の件ですが、早速書き込みます。どのような方法が妥当でしょうか？どうぞ宜しくお願い致します。
1. 債権者数〜銀行信販系　５社、　消費者金融　２社　計７社
2. 債務総額 　約３４０万円
3. 一月の支払可能額 約１０万ぐいらいが限度か････

【回答】　債務整理選択の基準�M

任意整理の原則は３年完済ですので、債務総額と支払可能額に照らすとき一応任意整理も可能な範囲と言えます。しかし、１０万円を３年間支払続けるのはなかなか苦しいことと思われます。私は、個人再生を勧めます。個人再生であれば、計画弁済総額は１００万円が想定され、これを３年間で支払うのが原則ですから、毎月の支払必要額は３万円弱となります（振込手数料別）。もし、どうしてもより多く返済したいという希望があるのでしたら、計画弁済総額をあげることは問題ありません。

【質問】　債務整理選択の基準�N

夫婦合わせて、650万円ほどの債務があります。任意整理、自己破産、個人再生のどの方法が適切か、ご指導ください。ボーナスを当てにすれば、年間で50万円程度上乗せも可能ですが、毎月の確実な返済可能額は、二人分合わせて10万円程度です。よろしくお願いいたします。
＜本人＞
1. 債権者数：銀行＿１行、信販系＿４社、消費者金融＿２社
2. 債務総額 ：　2,600,000円
3. 一月の支払可能額 ：100,000円（妻の返済分と合わせての総額）
＜妻＞
1. 債権者数：信販系＿５社、消費者金融＿１社
2. 債務総額 ：　3,830,000円

【回答】　債務整理選択の基準�N

任意整理の基本は３年完済です。年間１７０万円の支払が可能ということであれば、３年間で５１０万円ということになります。現状の債務額が、２人併せて６５０万円ということなので利息制限法引直の結果、債務額が５００万円程度になれば任意整理も可能ということになります。経済的に最も有利な方法を選択したいということであれば、自己破産ということになります。
自己破産だけは避けたいと心情的に考えられているのであれば、私は任意整理よりも個人再生をお勧めします。お二人とも、計画弁済総額は１００万円が想定され、これを３年間で支払うことになりますので、毎月の支払必要額は３万円弱（振込手数料別）で足りることになります。任意整理の場合との、経済的な負担の違いは明らかであると思います。