任意整理・債務整理一般    ０３－３５８９－４９０５
【質問】 債務整理の対象
今、多重債務で支払いが滞ってしまって困っています。消費者金融から９社２９０万、クレジット会社から３９０万の合計６８０万の借り入れがあり、月２０万近い支払いがあります。給料も２０万。足りない生活費はまた借り入れる…という悪循環。もともと、ストレス発散の為の買い物の支払いが大変で、消費者金融に手を出しましたが、その支払いと生活費借り入れのために、このような状況になってしまいました。
そこで教えていただきたいのが、任意整理をしようと思っているのですが、その際、クレジット会社の場合、キャッシング分だけの整理になるのでしょうか？それとも、ショッピング分も含めた整理になるのでしょうか？
それと、２年ほど前に、高額な着物を買ってしまい、そのローンが今だに残っていて（あと２年支払いがあります）、それも整理対象になるのでしょうか？そうなると、弁護士費用がかさんでしまいそうで、心配です。でも、借りた分は返したいので、自己破産は絶対したくないのです。長くなってしまいましたが、教えてください。よろしくお願い致します。
【回答】 債務整理の対象
クレジットによって物品を購入した場合も、借入金債務ではありませんが、立替金債務であり債務であることには変わりありませんので、債務整理の対象となります。高額な着物のローン残債がいくらなのか分からないと何とも言えませんが、例えば１００万円であるとすると、当事務所の報酬基準では着手金３万円、報酬金３万円が加算されます。
自己破産を避けたいということであれば、任意整理か個人再生しかありません。給料２０万円でこの債務額では、任意整理は到底困難と予測されます。個人再生であれば、３９０万円と２９０万円の合計額６８０万円の５分の１である１３６万円を３年間で支払うという内容で債務整理できる可能性が大です。毎月の支払額は、約３万８０００円となります（振込手数料別）。
【質問】 銀行からの借入債務と債務整理（任意整理）
表計算のソフト送信していただきました。消費者金融の利息だけではなく銀行のカードローンにも、債務整理は可能なのでしょうか？５０万円を借りては余分が出来たからと毎月のように引き出しをしてしまって、そんな事を７年も繰り返してしまって
いるのですが・・・。消費者金融の整理を依頼する時に、銀行の分も可能か教えて下さい。年利は１０．８％で元金以上のお金を返済しているのですが・・・すいませんが回答の程宜しくお願いします。
【回答】 銀行からの借入債務と債務整理（任意整理）
利息制限法の上限利息以下の利率で貸付している金融機関に対しては、利息制限法引直計算による債務減額のメリットは得られません。ただし、任意整理をする場合には、大抵は将来利息のカットを支払条件とする和解を行います。このような将来利息カットのメリットの効果は決して少なくありません。銀行のカードローンなど利息制限法の上限利息以下の利率による借り入れについても債務整理（任意整理）するメリットはあります。
【質問】 債務整理（任意整理）か自己破産か。
はじめまして。このＨＰに出会え、嬉しく思います。現在、今の自分の状況が、債務整理が可能か自己破産がいいのか、迷っています。ご面倒ですが、お教え下さい。
現在私は、独身で４６歳の男性です。平成９年５月頃より武富士 残 ９９万。 同年６月アイフルより借り入れを始めました。残は４６万です。後、平成１３年６月よりモビットより３０万借り入れしました。残りは約２５万です。３社共ほとんど遅れず入金して来ましたが、内容は自転車操業でした。
残高が減っても失業になり、生活費に借りたり、突然の出費で借りるで減るより増えるばかりです。現在も仕事が見つかっていません。この不況では、いつ就職出来るか解りません。就職しても３社に返せるだけの給料の会社に入れる確率は少ないと思います。財産もなく借家住まいです。一人者なので自己破産は出来ますが、今後少額のローンも出来なくなるのが不安です。しかし、これ以上借金したくありません。早急の破産手続きがベストですか？よろしくお願いします。
【回答】 債務整理（任意整理）か自己破産か。
現在定職に就いていないという状況にかんがみると、自己破産による債務整理がベストとであると思われます。
【質問】 債務整理をすると会社に知られてしまうのか
今、自分は債務整理（自己破産等を含めて）をしなくていけない状況になってしまいました。でも、このようなことになると給料の差し押さえ等がきて会社で解ってしまうのではないかと不安です。給料の差し押さえはどのような時にされて、いきなり業者から差し押さえの通知とかがくるのでしょうか？
弁護士に依頼した場合と自分でした場合の給料の差し押さえられかたに違いはあるのでしょうか？差し押さえられる給料は全額なのでしょうか？また、差し押さえは借入先が多数ある場合はそれぞれの業者からされるのでしょうか？会社に解ってしまうことが大変に不安で整理に踏み切れず困っています。良いアドバイスをお願いします。
【回答】 債務整理をすると会社に知られてしまうのか
１， 給料差押のための条件～債務名義
給料等の財産を差し押さえるためには、債権者（金融業者）は債務名義というものを持っている必要があります。債務名義には、確定判決、仮執行宣言付き判決、仮執行宣言を付した支払督促、執行認諾文言付公正証書、和解調書、調停調書などがあります。ですから、これらの債務名義がとられていない場合には、債権者から給料の差押がなされることはありません。
２、 弁護士の対応
弁護士に依頼した場合かどうかで差し押さえられ方に違いがあるわけではありません。前述のように、債権者は差押えをするためには判決等を取得する必要があるわけですが、弁護士が代理人についている場合には、裁判が起こされた場合でも判決が下される時期をできるだけ遅くするなどの工夫をして、差し押さえられなくするための最善の配慮をすることができます。
３、 差押の範囲
差押の対象となる給料は原則として４分の１です。給料が、４４万円以上の場合は３３万円以上全額となります。
４、 複数の債権者が差押をした場合
複数の債権者が差押をした場合でも、差押が可能な範囲は変わらず、差押債権者が増えることで、差押額が増えるわけではありません。債権額で案分比例して、それぞれ配当を受けることになります。
【質問】 家族、会社に知られずに債務整理はできるか①
こんばんは、京介といいます。現在、消費者金融６社に計２６５万円。 クレジットカードが約４０万あります。消費者金融の月々の支払いは９．９万円です。返しては借りての自転車操業です。今も新たに新規申し込み中です。。。（断られ続けてますけど。。）家族構成は嫁と子供の三人です。家族は借金が有る事を知りません。年収は６００万あります。
家族、会社に知られないで整理できるのでしょうか？また、将来的に会社を引き継ぐ予定なのですが、過去に破産した場合は取締役になれないんですよね？少ない情報ですが、何卒アドバイスの方お願いします。
【回答】 家族、会社に知られずに債務整理はできるか①
家族に知られることがあるとすれば、債務を延滞して債権者から取り立てを受けたとき、債権者から裁判を起こされて裁判所から書類が自宅に届いたとき、給料を差し押さえられて裁判所から通知が自宅に届いたとき等であり、会社に知られることがあるとすれば債務を延滞して債権者から会社に取り立てがあったとき、給料を差し押さえられ通知が会社に届いたときです。弁護士に債務整理を依頼すれば、業者からの取り立ては止まります。従って、債務の延滞をしそうなのであれば、できる限り早く弁護士に依頼するのが得策です。
１、 裁判については、どのような債務整理方法をとるかによっても異なってきます。
（１） 任意整理 業者は任意交渉が正常に進行しないとき、裁判を起こしてきます。正常に進行しないとは、基本的には３年完済を内容とする和解案で交渉が進行していないことを意味します。ですから、債務額に対して毎月の支払額が妥当な金額を前提として弁護士に依頼している場合には、先ず裁判は起こらないと考えて良いわけです。
逆に、そもそも任意整理が難しい場合（債務額に比して毎月の支払額が少ない）や毎月の支払がきちんとできていない場合には、和解が正常に進行しないため訴訟が起こされやすくなります。
（２） 個人再生 自己破産 これらの債務整理の場合には、そもそも和解を前提としていません。従って、訴訟が起こされやすくなります。訴訟を起こされたくないのであれば、早期申立をする必要がありますが、そのためには弁護士費用をできる限り早く支払う必要があります。
２、 給料差押についても、債務整理方法によって異なります。
（１） 任意整理 給料差押のためには、債権者は裁判を起こして判決を取得する必要があります。裁判が起こされた場合、任意整理では業者（原告）との間において交渉し裁判上の和解をするのが通常です。このような和解を成立させることができないというのであれば、そもそも任意整理そのものに無理があるということになります。任意整理で判決に至った経験はありませんが、一応判決に至ると給料差押のリスクが生ずることになります。
（２） 個人再生 自己破産 いずれの手続についても、申し立てて開始決定をとれば、以後差押はできなくなります。そこで、当事務所では裁判が起こされた場合には早期に申立を行い、給料差押を回避しています。
【質問】 家族、会社に知られずに債務整理はできるか②
個人再生の場合、家族に内緒で進めることはできるのでしょうか？裁判所の通達などは個人宛で来るのでしょうか？教えて下さい。
【回答】 家族、会社に知られずに債務整理はできるか②
個人再生に限らず、債務整理を他人あるいは身内の者に知られることがあるか、、という問題については、これまで多数の方から質問があり、回答してきました。
１、 弁護士が申立代理人になれば、裁判所からの連絡、決定書類の送付などは弁護士事務所宛になされます。
２、 個人再生の場合も、破産と同じように官報への公告がなされます。ただ、官報を閲覧している人は限られているので先ず問題にならないでしょう。
３、 債務整理をすれば、当然債権者から支払を求める提訴があり得ます。その訴状は、あなたの自宅に送達されます。ただ、債務整理をするかどうかにかかわらず、支払を延滞すれば提訴があり得るのは同じ事ですから、個人再生を申立から、、そうなるというものではないですね。
回答としてまとめると、個人再生の申立てを身内の者に知られないかどうかということについては、知られない可能性が高いが、絶対ではない、ということなります。
最後に一言。あなたと同じような要望を持たれる方は多いのですが、借金を病気に例えると、債務整理は治療あるいは手術です。そこに、何らかのリスク、あるいはあなたにとって嫌なことがあることは避けてとおることができない、、、と覚悟をすることが、私は大切なのではないかと思います。多重債務に陥る人の多くが、問題を先送りする傾向があります。何かの問題を解決する際には、痛みを伴うことを避けないことが大切ではないかと思うのです。
【質問】 任意整理と保証人の責任
今般、クレジット・消費者金融にて合計10社・700万円の多重債務に関して、任意整理を弁護士さんへ依頼しようと思っております。この10社の内、1社は会社の同僚に連帯保証人になってもらっています。任意整理の場合でも、当1社に関しては、債権者より連帯保証人へ催促等が行く事があるのでしょうか？
個人再生・破綻等の場合、法の元、一方的に施行されるので債権者は当然の如く連帯保証人へ支払い請求するかと思われますが、任意整理の場合でも、債権者が任意整理を行いたくないという事で、今迄通りの額を連帯保証人へ支払い請求するという事等も有り得るのでしょうか？
債権者が大手かどうかにも関わるかも知れませんが、一般的及び法的にはどうなのでしょうか？有り得る場合、連帯保証人の方は債権者からの催促を断る事は可能なのでしょうか？又、連帯保証人に迷惑を掛けないようにする具体的な方法があるのでしょうか？
【回答】 任意整理と保証人の責任
連帯保証人がついている債務について任意整理の対象とすれば、金融業者から保証人に対して請求はいきます。連帯保証人に迷惑をかけない一番良い方法は、連帯保証人がついている債務について整理の対象外として任意整理をすることです。
それが難しいのであれば、保証人から理解を得た上で、個人再生や自己破産による債務整理を行い、連帯保証人は金融業者と和解して、手続終了後あなたが和解によって保証人が支払うことになった毎月の分割金を代わりに支払っていくという方法も考えられます。
【質問】 債務整理依頼後と給料仮差押
債務整理を受任していただいてから10日がたちました。支払いを停止．．．というかカードを返上し、自転車のペダルを踏めなくなったため、これまで２社の支払い期限が到来し、期限の利益を失っていきました．．．。これまで支払いを怠ったことがなかっただけに、支払日がくるたびに胃がキリキリ痛む思いです。業者を裏切ったという罪悪感と「いきなり給与仮差押→会社に知れる→クビ→自殺」なんていう悪いことばかり考えてしまい、精神的にまいっています。（会社にしがみついていないと生きていけないと考えるのも情けないですが）
【回答】 債務整理依頼後と給料仮差押
給料の差押は判決などの債務名義を取得した後でなければできないので、期限の利益を喪失したからといって直ちに給料の差押がなされる可能性はありません。これに対して、仮差押は債務名義がなくても可能です。しかし、一般的に裁判所は給料の仮差押については消極的にであること及び仮差押には手続的な負担と保証金の負担がかかることから、一般的に給料の仮差押がなされることは先ずありません。
【質問】 債務整理依頼前の金融業者に対する対応
債務整理を考えています。来月には、近くの弁護士さんのところに伺うつもりです。カードの支払いの件で、滞納しているため連絡をして下さい。とのお知らせが来ました。電話で、話をする場合 なんと答えたら・・よいのでしょうか？正直に債務整理を考えているとはなすべきか？いくらかでも、支払いをしている方がよいのか？教えて下さい。
【回答】 債務整理依頼前の金融業者に対する対応
判決、執行認諾文言付き公正証書などの債務名義をとられている場合には支払を滞納しますと、給料等の差押の危険があるので支払った方がよいこともありますが、それ以外の場合では正直に弁護士に債務整理を依頼する予定であると伝え支払は留保した方が良いでしょう。できれば、具体的に弁護士からの介入通知がいつ頃金融業者に届くのかについても担当者に告げておいた方が良いと言えます。
【質問】 消費者金融のみを債務整理の対象とすることは可能か
こんばんはカナといいます現在消費者金融から２社信販会社から２社合計１３０万円の借り入れがあります。信販系２社は残して消費者金融２社９０万円を任意整理したいのですができますか。
【回答】 消費者金融のみを債務整理の対象とすることは可能か
任意整理では、それが妥当であるかどうかは別として特定の債権者を整理の対象から除外することが可能です。信販会社のクレジットカードを将来的に利用したいために債務整理の対象から除外するというのであれば、以下の２点で疑問が残ります。
１、 抜本的な整理とならないため、再び多重債務となる可能性があること。
２、 最近では、金融機関相互の連絡が密であるため、消費者金融系のみを整理した場合でも、信販系のクレジットカードが利用できなくなる可能性もあること。
以上を踏まえた上で、よく検討してみて下さい。
【質問】 債務整理（任意整理）と取引開始時期
始めまして。不安なので少し教えていただきたいのです。私は今、派遣社員として働いていて(月給22万円程)、借金が全部で8件、全部で350万円程有り、月に12万円程の返済をしています。お恥ずかしい限りですが食費もままならないような状況となっています。
なんとか自分の状況を立てなおしたいと真剣に考えています。それで任意整理という方法も考えているのですが自分が借りている8社のうち2社しかいつから借りたか?というのが分からないのです。認識が薄くて当時の記録などは取っていませんでした。このような状態で任意整理というものはお願いできるものなのでしょうか?すごくいい加減だった自分に反省しています。どうぞ教えてください。お願いします。
【回答】 債務整理（任意整理）と取引開始時期
債務整理を弁護士が受任した場合、過去の取引経過の開示を金融業者に対して求めます。業者には開示義務があります。この点は、最高裁の判例でも確認されました。従って、あなたが取引開始時期について認識がなくても、任意整理をすることそのものは可能です。なお、個人再生を利用すれば計画弁済総額は１００万円で足りることになります。破産を避けて、より経済的に有利な債務整理を選択したいということであれば個人再生をお勧めします。
【質問】 債務整理と自動車ローン
主人分がサラ金・銀行等14件約880万 私の分が7件470万です。うち私の分の車のローンがあるのですがクルマがないと仕事にならなんですがこれもとられますか?
私のほうは身内が保証人になっているのがあるんですが これは、一括返済を保証人が求められんですか?
ちなみに主人の手取り２８万・わたしは２３万ぐらいです。
【回答】 債務整理と自動車ローン
通常自動車ローンは、所有権留保特約といって、債務の完済がするまではローン会社に自動車の所有権があることになっています。車検証の所有者の欄にローン会社やディーラーの名称が記載されていれば、この所有権留保特約付になっていると言えます。この場合、債務の支払を延滞したり、自己破産、個人再生の申立をすればローン会社が自動車を引き揚げてしまいます。これを回避する債務整理をするということになれば、
１、 任意整理をして、自動車ローンのみは整理の対象外とする。
２、 個人再生による債務整理を選択して、個人再生の申立前に自動車ローンのみは完済してしまう。
以上の２通りということになります。自己破産の場合には、申立前に完済しても自動車が資産となるため、管財人によって自動車は換価処分される結果となるので結局自動車は守れません。
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東京弁護士会所属
